maandag 11 augustus 2025

Pensioen opbouwen als zzp’er: opties, fiscale voordelen en valkuilen 

Zzp’en geeft vrijheid, maar geen automatisch pensioen. Wachten is duur: elke gemiste inleg mist rendement-op-rendement. Tijd voor een plan dat wél vol te houden is. 

Opties op een rij 

  • Lijfrente (banksparen of beleggingsrekening): inleg mogelijk aftrekbaar binnen je jaarruimte/ reserveringsruimte; uitkering belast na pensioen. 
  • Vrij beleggen: maximale flexibiliteit, geen fiscaal voordeel nu, wél box-3. 
  • Pensioen via broodfonds/koepel (aanvullend): meer voor arbeidsongeschiktheid dan pensioen. 
  • Vastgoed (gevorderd): illiquide en geconcentreerd; pas op met leverage. 

Fiscale kaders die je moet kennen 

  • Jaarruimte: afhankelijk van je winst en eventuele factor A; via tool berekenen en vóór jaareinde inleggen. 
  • Reserveringsruimte: inhalen van onbenutte ruimte uit voorgaande jaren. 
  • Box-3-planning: peildatum 1 januari; spreiden en buffers meenemen. 

Praktische aanpak 

  1. Doelbedrag bepalen (benodigde netto per maand × 240 voor 20 jaar als grove start). 
  2. Horizon & risicoprofiel kiezen. 
  3. Automatisch inleggen per maand of kwartaal. 
  4. Jaarlijkse APK: rendement, kosten en jaarruimte checken. 

Veelgemaakte fouten 

  • Onregelmatige inleg (“doe ik later wel”). 
  • Alles cash sparen: koopkrachtverlies. 
  • Product kiezen vóórdat je het doel kent. 

Naar overzicht